Plan de financement : les éléments indispensables pour convaincre une banque
Plan de financement : les éléments indispensables pour convaincre une banque
Lorsqu'un entrepreneur sollicite un financement professionnel, la banque ne regarde pas uniquement le montant du prêt demandé. Elle cherche avant tout à comprendre comment le projet sera financé dans son ensemble et si les ressources prévues sont cohérentes avec les besoins réels de l'entreprise.
C'est précisément le rôle du plan de financement.
Qu'est-ce qu'un plan de financement ?
Le plan de financement permet de présenter l'ensemble des besoins nécessaires au lancement ou au développement d'une activité ainsi que les ressources mobilisées pour les financer.
L'objectif est simple : démontrer que chaque dépense est correctement financée et que l'entreprise disposera de suffisamment de trésorerie pour démarrer dans de bonnes conditions.
Il repose sur une règle simple : le total des besoins doit être égal au total des ressources.
Les besoins à ne surtout pas oublier
De nombreux entrepreneurs se concentrent uniquement sur les investissements visibles comme les travaux ou le matériel.
Pourtant, d'autres besoins sont tout aussi importants :
- Le droit d'entrée pour une franchise ;
- Le stock initial ;
- Les frais de garantie ;
- La trésorerie de démarrage ;
- Les frais de création ou d'accompagnement.
L'oubli de certains postes peut rapidement fragiliser l'équilibre du projet après son lancement.
La banque ne finance pas tout
Une erreur fréquente consiste à penser qu'une banque financera automatiquement l'intégralité du projet. Dans la pratique, certains postes sont plus difficiles à financer que d'autres.
Les établissements bancaires financent généralement plus facilement les investissements durables comme :
- Le matériel ;
- Les équipements ;
- Les travaux ;
- Les véhicules professionnels.
En revanche, le stock, les besoins de trésorerie ou certaines dépenses immatérielles nécessitent souvent un apport complémentaire ou un montage spécifique.
Le crédit-bail : un levier souvent sous-utilisé
Pour certains équipements, le crédit-bail permet d'éviter de mobiliser immédiatement une partie importante du financement bancaire.
Cette solution peut notamment être pertinente pour :
- Les véhicules professionnels ;
- Le matériel de production ;
- Certains équipements techniques ;
- Le matériel informatique.
Le recours au crédit-bail permet parfois d'améliorer l'équilibre global du plan de financement et de préserver la trésorerie disponible.
L'importance de l'apport personnel
L'apport personnel reste un élément clé du dossier. Il démontre l'implication du porteur de projet et rassure les partenaires financiers.
Il n'existe pas de montant type : le niveau d'apport attendu dépend fortement de chaque projet, de son secteur et du profil de l'entrepreneur. L'objectif n'est pas pour autant d'apporter le montant le plus élevé possible, mais de construire un plan équilibré tout en conservant une réserve personnelle.
Vérifier la capacité de remboursement
Un plan de financement équilibré ne suffit pas. La banque vérifie aussi que l'activité dégagera assez de résultat pour couvrir les échéances des prêts. Le plan de financement doit donc être cohérent avec le compte de résultat prévisionnel : plus l'emprunt est élevé, plus les remboursements sont lourds, et ils doivent rester supportables dès la première année.
Un exemple simplifié
Voici, à titre indicatif, le plan de financement d'un projet de franchise en restauration d'un montant total de 647 000 € :
En règle générale, chaque ressource finance un type de besoin précis. Le prêt bancaire couvre les investissements durables comme les travaux, les équipements et le mobilier. Le crédit-bail finance un matériel identifiable. Les apports du porteur de projet et le prêt d'honneur financent ce que la banque ne prend pas en charge : les dépenses immatérielles (droit d'entrée, frais, honoraires) et le démarrage de l'activité (stock, trésorerie). Cet équilibre rassure le banquier, dont le prêt repose sur des actifs concrets.
